很多人买增额终身寿险，图的就是它既能保障身故风险，又能让手里的钱慢慢变多。不过，这钱要是急用怎么办？这时候就得聊聊“减保”和“保单贷款”这两个功能了。
先说减保。简单讲，就是把保单里的一部分现金价值取出来，剩下的继续留着长利息。但这可不是想取就取的，通常合同生效满五年后才能申请，而且每次取多少、一年能取几次，条款里都写得明明白白。比如有些产品规定每年累计减少的基本保额不能超过投保时的20%。我寻思了一下，这其实是为了防止大家刚买没几天就把钱掏空，毕竟保险是长期规划。
要是嫌减保麻烦，或者只是临时周转一下，保单贷款也是个路子。把保单抵押给保险公司，借出一笔钱，手续相对快一些。但别忘了，贷款是要还利息的，而且如果长期不还，可能会影响保单效力，甚至导致保障中断。这就好比你把房子抵押出去借钱，虽然拿到了现金，但心里总得惦记着还债的事儿。
至于原文提到的3.5%保额增长率，这是以前很多产品的卖点。但现在监管环境变了，新产品的预定利率普遍下调，具体能涨多少，得看你手里那份合同的白纸黑字。别把保额增长率直接当成拿到手的收益率，这两者是有区别的，监管部门也专门发过风险提示，让大家别被数字迷了眼。
再说说那个万能账户。它就像个附赠的小钱包，主险的钱或者额外投入的钱可以放进去二次增值。保底利率写进合同，但目前新产品的保底利率上限已经下调至1.5%-2.5%之间，具体数值请以保险合同载明为准。这意味着不管市场怎么跌，这部分收益是稳的。但超过保底的部分，也就是结算利率，那是浮动的，保险公司每个月公布一次。以前有些账户结算利率挺高，现在也在慢慢往下走。所以，别光盯着演示的高收益看，得看看保底是多少，那才是真正落袋为安的部分。
这类产品适合那些有一笔闲钱，短期内不用，但又希望比存银行灵活一点的人。如果你打算用它来规划养老或者孩子的教育金，记得提前算好什么时候需要用钱，再看看减保规则是否支持你的计划。要是拿不准，可以去水滴保保险攻略里多翻翻相关的科普，或者直接在水滴保官网首页上对比不同产品的条款细节。毕竟，适合自己的，才是最好的。