理赔季一到，总有人拿着医疗险发票来找我吐槽：明明买了上百万的保额，怎么到手才赔了六成？

追问一句，十有八九是当时没用医保先结算。

这事说大不大，说小也不小。多数百万医疗险的条款里写得明白：以有社保身份投保，就医时必须先用医保报销。如果这一步跳过了，商业医疗险只能按60%左右的比例来赔。举个例子，花了10万块治病的医疗费，医保一分没报的话，医疗险大概只能给你6万，剩下的4万得自己掏腰包。听起来是不是有点肉疼？

有人可能会想，我身体好得很，一年到头不去几次医院，这规则跟我有啥关系？说实话，这种侥幸心理还挺危险的。我见过不少年轻时觉得自己不需要医保的人，真到用上的时候，肠子都悔青了。医保这东西，关键时刻就是那道护身符，有没有、缴没缴，区别大了去了。

再说个更隐蔽的坑。有些人社保倒是交了，但中途换工作、搬家、忘记续费，一断就是好几个月。这种情况下去医院看病，医保卡根本用不了，系统里查不到你的参保状态。结果呢？看病全额自费，后续拿着发票去医疗险报销，比例直接打六折。更扎心的是，有的地区断缴超过一定期限，重新缴费后还有等待期，这段时间内医保就是形同虚设。

那自由职业的朋友怎么办？别慌，灵活就业人员其实是可以自己参保的。具体选职工医保还是居民医保，看个人情况：如果收入稳定、长期在当地生活，职工医保待遇通常更好一些；如果预算有限，居民医保一年几百块也能覆盖基本保障。重点是，别裸着，一定要有一份基础医保兜底。

说到底，医保是国家给咱老百姓的基础福利，门槛低、保障广。配上商业百万医疗险，才算真正把大病风险给兜住。水滴保上有很多医疗险产品，有社保的朋友投保价格也更实惠，但前提是，就医时一定要先用医保结算，这条千万别忘了。想了解具体怎么选，可以看看水滴保保险攻略。