很多人买增额终身寿险，看中的就是那个“减保”功能，觉得既能存钱又能随时取，挺美。但真到用的时候才发现，这“随时取”后面还跟着一串小字：每年最多减保20%。
这20%到底是个啥概念？我寻思了一下，其实不同产品的算法还真不太一样。有的合同写的是“投保时基本保额的20%”，这种算法基数是固定的，你一开始就知道每年最多能拿多少；也有的是按“当时现金价值的20%”或者“已交保费的20%”来算。这就导致同样交100万，在不同产品里，每年能取出来的钱可能差出好几倍。
举个例子，要是你合同里写的是按基本保额算，假设基本保额对应的那部分现金价值有100万，那每年最多取20万，理论上5年就能把这部分取完。但如果是按已交保费算，或者现金价值还没涨起来的时候，能取的钱可能就少得多。
所以，每年取多少够用，真不能拍脑袋决定，得看你当初为啥买这份保险。如果是给孩子攒18岁的留学费，比如到时候要一次性拿出50万，那光靠每年20%的减保额度可能就不太够用了。这种情况下，要么就得提前几年开始分批取，要么在买的时候就得挑那种减保规则更宽松、或者基数更大的产品。
另外还得提醒一句，减保虽然灵活，但也不能太频繁。毕竟钱取出来了，留在账户里继续复利增值的部分就少了。如果你就是想要那种到了岁数固定领钱、雷打不动的感觉，那可能年金险更适合你，它更像是一个定时发放的工资条。
增额寿这东西，本质上还是个长期储蓄工具，不是那种今天存明天就能拿出来炒股的短期理财。买之前，最好先在心里盘算盘算：这笔钱大概什么时候会动？是应急备用，还是确定的大额支出？
万一真遇到急事，钱不够用咋办？这时候可以先看看能不能走保单贷款。毕竟退保损失太大，尤其是前期，现金价值可能还没追上已交保费，轻易退保太亏。想了解具体怎么配置这类长期储蓄型保险，也可以去水滴保保险攻略里多看看对比，心里更有底。