家里有人听力受损，或者自己因为意外、疾病导致听力下降，想配置点保障，心里难免打鼓：这还能买保险吗？
说实话，听力严重受损在投保时确实是个“敏感项”，尤其是涉及到需要严格健康告知的险种。但这不代表就被保险拒之门外了，只是选择面会变窄，核保流程会更细致。
咱们分险种来看看，哪些还有机会，哪些得做好心理准备。
意外险：大部分比较友好
意外险主要保的是突发的、外来的、非本意的伤害。大多数常规意外险的健康告知非常宽松，甚至没有健康告知，只问职业和年龄。所以，只要不是因为听力问题导致的高风险职业（比如某些需要极高听觉灵敏度的特殊工种），一般的听力受损是不影响买意外险的。
不过要注意，有些产品会在免责条款里提到“先天性疾病”或“既往症引发的事故”，如果是先天性听力障碍，投保前最好扫一眼条款。另外，极少数意外险会明确询问是否有残疾证或特定功能障碍，遇到这种就得如实填，走人工核保。
医疗险：看具体产品和受损程度
医疗险是报销看病花钱的，保险公司怕的是你因为听力问题频繁就医或者引发其他并发症。目前市面上一些百万医疗险，如果听力受损是后天意外或疾病导致，且已经治疗结束、病情稳定，没有遗留严重的后遗症（比如平衡感丧失、严重眩晕等），是有机会标准承保或者除外承保的。
什么是除外承保？就是保其他的病，但耳朵相关的疾病不赔。这对很多用户来说也是可以接受的，毕竟我们买医疗险主要是防范大病风险。如果是先天性听力障碍，核保可能会严一些，有的产品会直接拒保，有的则会要求提供详细的听力检测报告和病历。
重疾险：最难过的一关
重疾险对健康的要求是最高的。听力严重受损，尤其是达到“双耳听力永久不可逆丧失”程度的，在很多重疾险的健康告知里都是明确询问项。
我寻思了一下，保险公司这么谨慎也是有道理的，因为听力严重受损本身就可能被定义为一种重疾或轻症（取决于条款定义和受损分贝数）。如果你已经符合了重疾定义，那再买重疾险就涉及逆选择风险了。
但这也不是死胡同。有些重疾险产品对非先天性的、单侧听力受损或者轻度听力受损比较宽容。如果是双侧严重受损，可能需要尝试多家投保，看看哪家能给出“除外责任”或者“加费承保”的结论。记住，一定要如实告知，千万别抱侥幸心理隐瞒，否则将来理赔时纠纷不断，得不偿失。
储蓄险/年金险：门槛相对较低
如果你主要是想存钱、规划养老，那储蓄型保险（如年金险、增额终身寿险）对健康状况的要求通常比重疾险和医疗险低很多。很多储蓄险只有简单的健康告知，甚至只问是否患有恶性肿瘤、心脏病等极严重的疾病，听力问题往往不在询问范围内。
所以，如果健康险实在难买，或者核保结论不理想，通过储蓄险来强制储蓄、锁定长期收益，也是个不错的备选方案。水滴保官网首页上有很多不同类型的产品，你可以对照着健康告知筛一筛。
投保时的几个关键点
- 如实告知是底线。不管买什么险，问到听力情况就必须说。如果有残疾证，最好准备好；如果没有，最近的听力检测报告、病历资料也整理好，以备人工核保时使用。
- 区分先天和后天。先天性听力障碍核保通常更严，后天意外或疾病导致的，如果已经稳定多年，机会更大。
- 多试几家。不同保险公司的核保尺度差异很大，这家拒保，那家可能就能除外承保。不要在一棵树上吊死。
- 关注免责条款。有些产品虽然让你买了，但在免责条款里把“听力器官相关疾病”给剔除了，这点要看清楚，心里有个底。
总的来说，听力严重受损买保险确实有难度，但绝非不可能。关键是找准定位，意外险和储蓄险通常问题不大，医疗险和重疾险则需要耐心筛选和如实核保。水滴保保险攻略里也有不少关于带病投保的科普，有空可以翻翻看，或许能给你一些启发。