独生子女最大的压力，不是来自工作，而是“万一我倒了，谁来管爸妈”这个问题。
这种焦虑很真实。两个老人、一个孩子，如果中间这个支柱塌了，整个家庭的经济链条就断了。所以给自己买保险，本质上不是在保自己，是在保父母的晚年和孩子的生活质量。
那么问题来了：钱有限，保障怎么搭？
先说结论，独生子女的保障框架一般绕不开四类产品——重疾险、医疗险、意外险、寿险。它们各自解决不同的问题，但组合在一起，能形成比较完整的防护网。
重疾险解决的是养病期间的收入缺口。患大病后可能三五年没法正常工作，这段时间家里开销不会停，父母的赡养费、孩子的学费、房贷车贷，样样都得有钱支撑。重疾险的赔付是自由支配的，可以用来维持生活，也可以用来请护工或者补充营养。保额设定上，常见的参考是年收入的3到5倍，或者至少30万元起步，但这只是通用建议，具体还要看自己的财务状况和负债情况。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
医疗险负责报销大病治疗费用，和重疾险是互补关系——一个是给钱看病，一个是报销看病花的钱。百万医疗险保障范围比较广，癌症和其他疾病都能覆盖；如果身体状况一般，或者有慢性病，可以看看防癌医疗险，健康告知会宽松一些，不过只保癌症这一类。这两种没有绝对的好坏，关键是匹配自己的健康情况和经济预算。
意外险看起来不起眼，但使用频率其实不低。小到跌打损伤、烫伤骨折，大到交通意外导致伤残，都有可能用到。它价格不高，杠杆效应明显，属于“花小钱买安心”的类型。经常出差或者从事有一定风险的工作的人群，意外险几乎是必选项。
寿险是很多人会忽略、但对独生子女特别重要的一类。说直白点，人不在了，寿险赔的钱不是给你的，是给家人的——父母失去儿子/女儿，孩子失去家长，配偶失去伴侣，经济上会出现明显的缺口。如果还有房贷或者其他负债，这个缺口会更大。寿险的免责条款通常包括两年内自杀、违法犯罪、醉酒吸毒、无证驾驶等，具体要以合同条款为准。
配置顺序上有一个基本原则：先保住能赚钱的那个人，再考虑其他人。对于独生子女来说，自己就是那个“赚钱支柱”，把自己的保障做足，是对整个家庭负责。至于“先近后远”“先急后缓”，我的理解是先把当下最紧迫的风险漏洞补上，比如已经查出健康异常可能影响投保了，那就先买能买的险种，不要一味等完美方案。
最后提醒一点，买保险一定要认真对待健康告知，如实填写既往症和身体状况。保险能不能赔，很大程度上取决于投保时有没有做到如实告知，所以与其关注“哪个产品最好”，不如先搞清楚自己现在的身体情况能买什么。合同里的保障责任、免责条款、等待期这些细节，下单之前最好逐条过一遍，别嫌麻烦。