很多人觉得社保交满15年就算“通关”了，坐等退休领钱就行。其实这15年只是个门槛，真正到手的钱有多少，还得看你怎么交的、在哪交的，以及最后什么时候退。

咱们每个月能领到的养老金，主要由两块拼起来：一块叫基础养老金，另一块叫个人账户养老金。

先说基础养老金。这部分跟当地的平均工资挂钩，也跟你自己的缴费水平有关。简单理解，如果你一直按最低档交，那这部分拿到的就是当地平均水平的一半左右再乘以你的缴费年限系数。要是你工资高、交得多，或者在当地社平工资高的城市退休，这部分就会水涨船高。而且，缴费年限越长，这个系数就越大，所以那些交了30年、40年的老职工，光这一项就比只交15年的多出一大截。

再看个人账户养老金。这就更直观了，完全是你自己存的钱除以国家规定的计发月数。你每个月工资里扣掉的那8%都进这里头，加上每年的利息，攒得越多，以后分得越多。至于那个“计发月数”，它是根据退休年龄定的。比如60岁退休对应139个月，50岁退休对应195个月。这意味着，退得越晚，除数越小，每个月拿到手的个人账户部分就越多。

所以，别光盯着15年这个底线。如果你想退休后手头宽裕点，要么尽量延长缴费年限，要么在能力范围内提高缴费基数。毕竟，养老金遵循的是“多缴多得、长缴多得”的原则，这可不是随便说说的空话。

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