身边有人跟你说“我前几年买的重疾险保额太低了，现在想退了重新买”，你会不会隐隐觉得哪里不对？

说实话，这种操作听起来挺划算的——旧保单感觉“亏了”，新产品保障更全面，换个新的似乎顺理成章。但等你真的去研究一下，就发现事情没这么简单。

先说个冷知识：重疾险是给付型的，买多份符合条件就能叠加赔。你手里那份旧保单，虽然现在看保额不够用，但它依然有效。真要退掉，拿回来的钱可不是你这些年交的保费——保险公司只退现金价值，投保头几年这个数字远低于已交保费，肉疼。

我有个朋友，前年买了份保额20万的重疾险，去年觉得不够想换。一问现金价值，三年总共交了快两万，退保只能拿回来几千块。这笔账一算，他当场就放弃退保的念头了。

所以多数情况下，在原有保单基础上加一份新产品，往往比退保重买更划算。旧保单继续生效，不会有保障空窗——等等，这里要敲个黑板：新加的那份是有等待期的，通常90天到180天不等，这期间出险可能赔不了或者只退保费。所以旧保单别急着退，它至少是个“兜底”。

当然，也不是说绝对不能退保重买。如果你买得特别早，产品形态已经落后太多，或者旧保单有严重的保障缺陷，那另当别论。但这种决策涉及现金价值核算、健康告知变化、新产品对比等一系列复杂因素，普通人自己算容易懵。

说到底，保额不够是个挺普遍的问题，解决方案不止一条路。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。