很多人买重疾险的第一反应是：年轻嘛，先买个一年期的凑合着，反正便宜。等四五十岁再说长期的吧。这种思路听起来挺机智的，但我得泼盆冷水——短期险的“便宜”，很可能是你算错了账。
先说保费这事。短期险采用的是自然费率，翻译成人话就是：保费跟你的年龄挂钩，年轻时确实几十块百来块就能买到，但每年都在涨。你二十多岁买的时候美滋滋，等迈过四十门槛，保费就开始跳涨了，涨幅可能让你肉疼。相比之下，长期重疾险用的是均衡费率，签合同的时候定好每年交多少，不管你是三十还是五十，只要还在缴费期内，保费纹丝不动。
但这不是说长期险就一定更划算——长期险早期的保费确实比同保额的短期险贵不少。所以对于刚工作、手头紧的年轻人，短期险不是不能选，问题是，你得清楚自己买的是个“过渡方案”，而不是最终答案。
更关键的坑在续保。一年期产品，保障期满就得重新投保，这时候保险公司会重新审核你的健康状况。年轻时身体好，当然没问题；但谁能保证二三十年间不碰上点啥？一旦体检报告上多了个异常项，再想续保或者换产品，健康告知很可能就过不了了。还有更倒霉的情况——产品停售，你被迫重新挑，重重挑挑，核保结果可能完全不一样。长期险就不一样，只要你别断缴保费，保障说续就续，不存在这些幺蛾子。
保障内容的稳定性也是差距。长期险的保障责任写进合同，白纸黑字，不能说改就改；短期险虽然每年产品可能更新，但换个产品就得重新走一遍投保流程，而且新产品未必比老产品更好，或者你未必还能以标体承保。
所以实操层面怎么选？我给你个思路，不是什么标准答案，但能帮你理清决策逻辑。先想想，你这笔保费准备扛多久？如果只是三五年内过渡，那短期险可以接受；如果想给自己锁定二十年、三十年的稳定保障，长期险省心得多。再看看，你现在的预算空间有多大？短期险早期便宜，但要把“年龄增长后保费会涨”这个因素算进去；长期险早期贵，但全生命周期拉平来看，未必多花钱。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。