买重疾险，大家最关心的往往不是“保什么”，而是“不保什么”。毕竟真出事了，要是发现正好卡在免责条款上，那心里得多堵得慌。

拿招商信诺的信享宝倍这款少儿重疾险来说，虽然它覆盖的病种挺多，像常见的138种重疾、少儿高发的20种特定疾病都在里面，但也不是啥都管。

最典型的就是“既往症”。简单说，就是你在买保险之前已经有的病，或者身体已经出现的某些异常症状。保险公司为了防范带病投保的风险，通常会在合同里写清楚，这些老毛病引发的后续治疗或确诊，是不在赔付范围内的。所以，健康告知那几步千万别糊弄，如实填写是对自己负责。

另外，还有些比较特殊的疾病类型，比如某些先天性的遗传性疾病、精神类疾病（像精神分裂、严重的神经官能症等），在很多重疾险的免责条款里也是常客。这并不是说这些病不重要，而是从精算和风险管控的角度，这类疾病的发生概率和定义往往比较复杂，保险公司通常会选择将其排除在外。

我寻思了一下，其实不管是哪家公司的产品，免责条款的大方向都差不多。与其纠结某一款产品是不是“全能”，不如花点时间把合同里的“责任免除”部分看明白。水滴保保险攻略里也有不少关于如何看懂条款的建议，可以参照着看看。

总之，保险是保“未知风险”的，不是保“已知损失”的。只要投保时身体健康状况符合要求，后续新发的、合同约定的重大疾病，该赔还是得赔。