很多人问，我都买了百万医疗险，还有必要买小额住院医疗险吗？

其实这俩定位不太一样。百万医疗险保额高，能兜住大病风险，但通常有1万左右的免赔额。也就是说，如果住院只花了几千块，百万医疗险是派不上用场的。这时候，小额住院医疗险就能补上这个缺口。

这种保险主要针对的是小额医疗费用，比如感冒发烧、肺炎、肠胃炎这些常见小病导致的住院，或者意外受伤产生的医疗费。它的保额通常不高，一般在1万到2万左右，但胜在门槛低。市面上很多产品是0免赔，或者只有几百块的免赔额，社保报销后剩下的部分，它能接着报。

我寻思了一下，这东西确实挺实用，尤其是对那些身体底子稍微弱一点，或者家里有小孩、老人经常跑医院的朋友来说，使用频率高，回本的可能性也大。

不过，挑的时候得留个心眼，别光看名字好听。

得看看报销范围。有些产品只限社保内用药，自费药一分不报；好一点的能不限社保，连自费药也能覆盖一部分。报销比例也得看清楚，有的能报到90%甚至100%，有的针对特定疾病（比如呼吸系统疾病、女性特定疾病）可能只赔20%-30%，这就有点坑了。

还有等待期。疾病住院通常有30天到90天的等待期，这期间生病是不赔的。意外医疗一般没等待期或者很短。如果你看中某款产品等待期短，那确实是个加分项。

另外，续保问题也得心里有数。小额医疗险因为理赔率高，产品稳定性相对差一些。今年赔了，明年能不能继续买，或者产品会不会停售，都得看具体条款。它不像某些长期医疗险那样能保证续保几十年。

所以，如果你预算充足，且希望看病几乎不掏钱，可以搭配一份小额医疗险作为补充。但如果预算有限，优先把百万医疗险配置好才是正经事，毕竟大病风险才是真正让人头疼的。

想了解更详细的配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有不少关于医疗险搭配的干货。