买了30万重疾险，够吗？说实话，大多数人买完才发现自己亏了。
我见过太多这样的例子：年收入二十来万，买了个保额才二十万的重疾险。心想“有总比没有强”。真等到生病那天才发现，二十万连半年收入都cover不住，更别说康复期动不动两三年的开销了。
问题的根源在哪？不是产品不好，是算账的时候就没算清楚。重疾险的核心功能是弥补收入损失，不是单纯报销医疗费。你想想，一场大病下来，手术费是一笔钱，可收入断了、康复要钱、家里日常开销还要继续，这些才是大头。所以行业才有个参考标准——保额尽量覆盖3-5年的年收入。比如年收入二十万，保底五十万，条件允许的话八十万也不算多。另一种算法是从治疗成本倒推，二三十万是大病治疗的门槛价，“三十万起步”是个比较实在的底线。
好，算清楚保额了，接下来才是选产品。这时候容易踩的坑是：为了追求终身保障或者一堆附加项，硬生生把保额压低。这就很拧巴了。打个比方，60岁以前是家庭责任最重的时候，上有老下有小还有房贷，这时候要是出事对家庭打击最大。你买个保到60岁的定期重疾，保费便宜一大截，同样的预算可以把保额做足。等以后收入上来了，再补终身也不迟。但反过来，你要是为了“保一辈子”这个心理安全感，把保额压缩到二十万，那一辈子是保了，保障却形同虚设。
还有人会纠结单次赔付还是多次赔付。单次的价格友好，够用；多次赔付听着更踏实，毕竟癌症复发或者心脑血管出问题的案例不少见。但这里有个前提——先把保额定到位再考虑次数。如果预算只够二选一，我建议保额优先。你想想，第一次重疾都没足够的钱治，哪还有精力想第二次的事？
至于附加保障，轻症、中症责任确实实用——疾病还没发展到重疾程度就能拿到赔付，门槛低很多。恶性肿瘤二次赔付也值得琢磨，癌症治疗周期长、容易复发是客观事实。但附加项堆太多，保费也会水涨船高。我的建议是：先确保基础保额够用，剩下的预算再考虑这些。就像吃饭，主食先吃饱再加菜，别本末倒置。
说到底，买重疾险是个“先算风险缺口、再定保障额度、最后选产品”的顺序问题。顺序搞反了，保额缩水、保障残缺，到头来钱没少花，关键时刻却发现不够用。想继续看投保思路，可以参考水滴保保险攻略。