生病了，最让人焦虑的往往不是医疗费，而是收入突然断了。

想象一下：得了场大病，治疗费医院账单上写得清清楚楚，医保和医疗险能报销大头。但问题是，接下来半年、一年甚至更久，你上不了班，薪资也就停了。家里的房贷要还、孩子学费要交、康复期营养费要花……这时候才发现，重疾险的保额，根本没留够。

这就是行业内那个说法的来源——保额按年收入3到5倍来配置。不是拍脑袋的公式，是有逻辑的。重疾康复期通常需要3到5年，这期间收入中断是大概率事件。如果重疾险的赔付能覆盖这段时间的家庭基本开支，至少现金流不会断崖式崩塌。

有人可能疑惑：既然医疗险能报销治疗费，重疾险还有必要吗？有。两者的功能定位完全不同：医疗险解决的是医院账单，重疾险解决的是收入中断和康复期间的生活开销。两个险种搭配，才能形成相对完整的保障。

所以回过头来看，保额定多少，核心不是算产品，而是算家庭账。收入高、开支大、没太多储蓄的家庭，这个缺口就越大，保额就需要适当提高。具体怎么定，可以根据自己家的实际情况来调整。