刷到不少家长在问要不要给孩子存教育金，我倒想先泼盆冷水——在操心存钱之前，有些事得先整明白。

你们知道给孩子买寿险有多受限吗？监管部门白纸黑字写得清清楚楚：不满10周岁的小朋友，身故保额最高就20万；满了10周岁但还没成年的，上限是50万。这钱听着不少，但仔细想想，这类保险本来就是赔给家里赚钱那个人的，小孩不挣钱，要那么大保额干嘛使？所以说，寿险这玩意儿，在孩子的保险清单里还真排不上号。

那孩子真正该操心的是啥？生病和意外呗。抵抗力差点，磕磕碰碰多，再正常不过了。重疾险、医疗险、意外险，这三样才是刚需。说白了，就是万一有啥大情况，能让家里不至于一夜返贫。至于教育金，那是把底层风险都兜住之后才考虑的事。

说到教育金，有家长问我增额终身寿行不行。这类产品确实能让钱慢慢变多，现金价值写进合同，长期持有的话收益相对稳健。但我得提醒几点——“不受利率下行影响”这话有点绝对，预定利率是监管定的，以前能到3.5%，现在基本在3%左右晃悠，以后啥走向谁也说不准。再一个，“灵活支取”不等于随存随取，本质上是减保，也就是部分退保。你取出来的就是现金价值，早期那点钱还没涨起来呢，真要急用钱退出来，亏的是自己。

所以啊，给孩子规划教育金之前，先把大人的保障配齐了再说。孩子生病，大人还能想办法；大人倒下了，孩子靠谁？先把家庭经济支柱的防火墙筑牢，再考虑存钱的事。想看具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。