买终身寿险时，体检报告上一个不起眼的结肠息肉，到底要不要告知？

很多人觉得这就是个小毛病，医生都说观察就行，干嘛还要专门跟保险公司报备。这种侥幸心理，真的坑了不少人。我见过不止一个案例——投保时觉得没什么大不了，等到真出险了，保险公司一查病历，发现既往史里清清楚楚写着息肉，然后……理赔款没了，合同也没了。

《中华人民共和国保险法》第十六条说得明明白白：投保人有如实告知义务。这可不是保险公司故意刁难，而是风险定价的基础。你想啊，要是谁都不说实话，保险公司怎么判断该收多少保费？

但这里有个关键点很多人不知道——法律后果其实分两种情况。

如果是故意不告知，比如明明知道自己有息肉还刻意隐瞒，那保险公司解除合同、拒赔，而且保费不退。这是最严重的情况。

但如果是因为重大过失没告知，就是你真的不知道要告知、或者不小心遗漏了，这种情况下合同也会被解除、理赔也会被拒，不过保费是可以拿回来的。区别就在这儿。

所以问题来了：结肠息肉这种不算太严重的病症，到底会不会影响核保结论？实话实说，不同公司的尺度真不一样。有的产品健康告知问得细，有的产品压根没把这列为必选项。与其自己猜，不如在投保前认真看一遍健康告知问卷，有拿不准的地方走智能核保或人工核保通道问清楚。

说到底，如实告知不是为了为难投保人，而是为了让保障真正有效。真到了需要用保险的时候，谁也不想因为当初省了两分钟的时间，最后拿不到理赔款。买保险这件事，诚信是最好的策略。

想了解更多投保前的核保要点，可以参考水滴保保险攻略。