刚当上爸妈那会儿，看着软乎乎的小家伙，心里除了欢喜，总有点不踏实。怕他生病，怕出意外，这种心情我懂。很多新手家长一上来就问：给孩子买什么保险好？是不是越贵越好？
其实真没必要焦虑。给新生儿配保险，有个雷打不动的原则：先国家福利，后商业补充。
第一步，先把少儿医保办了
这是国家给的“护身符”，保费低，门槛也低，不管孩子身体咋样都能参保。而且现在政策越来越人性化，很多地方支持“出生即参保”，甚至能在医院床边直接办。只要在出生后规定时间内（通常是3个月或6个月内，各地略有不同）办好，从出生那天起的医疗费都能追溯报销。这笔钱省下来买奶粉不香吗？具体办理时间和流程，建议咨询当地社保部门或社区街道。
第二步，商业保险做补充
医保虽好，但报销有上限，还有很多自费药报不了。这时候就需要商业保险来填坑。顺序大概是这样的：
- 医疗险：主要解决大额住院花费。选的时候别光看保额几百万，更要看免赔额是多少，报销比例高不高，以及是否包含外购药责任。对于小病小痛，如果预算允许，也可以看看有没有0免赔的门诊险，虽然单价高点，但使用频率可能更高。
- 重疾险：一旦确诊合同约定的重疾，直接赔一笔钱。这笔钱不是给医院的，是给我们家长的——用来弥补照顾孩子期间的收入损失、营养费等等。保额是关键，我建议至少30万起步，50万更从容。另外，小孩子有些高发特定疾病，比如白血病，选产品时看看有没有额外赔付的责任，这点很实在。
- 意外险：孩子学走路、爬高上低，磕磕碰碰难免。意外险主要保意外医疗和伤残，价格通常不贵，几十块到一百多块一年，杠杆很高。注意看清是否包含意外医疗，且最好是不限社保范围的。
至于教育金、储蓄险这类理财型保险，我的建议是：先把上面的保障做足了，手里还有余粮，再考虑也不迟。毕竟，保障才是保险的底色。
最后啰嗦一句，买保险前一定要仔细看健康告知和合同条款，尤其是免责部分。如果有拿不准的，可以来水滴保官网首页看看，或者找专业的顾问问问，别稀里糊涂就交了钱。毕竟，每一分钱都要花在刀刃上。