前两天有个朋友问我，说看到一种保险，交个十年，等到退休时候钱能翻两倍多，还能随时取出来花，问这玩意儿靠不靠谱。

我寻思了一下，这说的应该是增额终身寿险。这东西确实有点意思，它不像那种纯保障的保险，出事了才赔钱；它更像是一个带着身故保障的“长期存钱罐”。

咱们拿个常见的例子来说，比如30岁开始，每年往里面放10万，连放10年，总共100万。刚开始这几年，你账户里的钱（也就是现金价值）其实是少于你交的保费的，这时候要是退保，肯定亏。大概得等到缴费期快结束或者刚结束那会儿，现金价值才能超过已交保费，也就是大家常说的“回本”。

等到60岁退休的时候，如果中间不动这笔钱，账户里的现金价值确实可能涨到200多万。这时候如果你想用钱，不需要把整个保单退了，可以通过“减保”的方式，每次取出一部分现金价值来当养老金花。剩下的钱继续在账户里复利增值。

但这其中有几个坑，我得提醒一下。

第一，这个“翻倍”不是白送的，是拿流动性换的。在前几年，这笔钱几乎是锁死的，急用钱想取出来会很心疼。所以，只有那些确定长期不用的闲钱，才适合放进去。

第二，减保是有规矩的。不是你想取多少就取多少，大部分合同会规定，每年减保的金额不能超过当时现金价值或者基本保额的一定比例，比如20%。而且，减保后的剩余金额也不能低于保险公司规定的最低限额。这些细节，投保前一定要在水滴保保险攻略里多看两眼条款，别到时候想取钱发现取不出来。

第三，别把保险当理财炒。虽然它写着“增额”，但它的核心还是保障和长期的资产保全。如果你指望它像股票一样短期暴涨，那肯定是要失望的。它的优势在于锁定长期的利率，不管外面银行利息怎么降，合同里写好的现金价值是不会变的。

所以，这东西适合谁呢？适合那些社保有了，商业医疗险也配齐了，手里还有一笔打算留给未来养老或者传给孩子、且十几年内绝对不用的钱的人。如果你连当下的应急资金都没凑够，或者还在为每个月的房贷发愁，那还是先别考虑这个，先把水滴保官网首页上的基础保障看看明白再说。