理赔实务里有个有意思的现象：很多人买的时候觉得病名眼熟，真到理赔的时候却发现“对不上号”。
问题出在疾病命名上。2021年起，所有成人重疾险遵循中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，这意味着“恶性肿瘤”不再是口语里的“癌症”，而是特指“恶性肿瘤——重度”——原位癌、早期慢性淋巴细胞白血病这些过去可能被混进去的情况，新规不再按重疾（重度）标准赔付，而是归入轻症范畴。换句话说，如果你拿着一份老保单去申请甲状腺癌理赔，而保单用的还是旧版定义，那就容易扯皮；但如果是新版重疾险，甲状腺癌按重疾赔，具体要看它的严重程度和治疗方式。
这份规范强制要求所有成人重疾险包含28种重度疾病。我就不说哪家公司了，有家卖得挺贵的，用户反馈“保障全”，结果仔细一看，28种一个不少，但人家加的那些病种反而缩水严重。
28种里真正决定理赔体验的，是最常见的6种——它们在所有重疾险里一模一样，没有任何商量余地：
恶性肿瘤——重度（癌症，但不含部分早期恶性肿瘤）；较重急性心肌梗死（需要达到一定严重程度）；严重脑中风后遗症（不是确诊即赔，需要遗留永久性功能障碍）；重大器官移植术或造血干细胞移植术（必须是异体移植，自己给自己的不赔）；冠状动脉搭桥术（必须是开胸手术，支架微创不在此列）；终末期肾病，也就是尿毒症期，要么长期透析，要么做肾移植。
其余22种必保重疾包括多个肢体缺失、急性重症肝炎、良性脑肿瘤、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重Ⅲ度烧伤等等，覆盖器官损伤、功能衰竭、意外重症等场景。
需要注意的是，各保险公司会在28种基础上额外增加病种，数量和种类差异很大，有的加到100多种，有的加到50种，这些“加量”部分才是各家产品真正拉开差距的地方——也是最容易产生理解偏差的地方。
所以啊，买之前别光盯着病种总数，把精力放在看那28种是不是都按新规范写的，再看看各公司额外加的那些病种里有没有你真正在乎的。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。