40岁能想起来给自己配份重疾险，这意识已经跑赢很多人了。毕竟这个年纪，身体机能开始走下坡路，家里老小也指望着你，一旦倒下，经济压力可不是闹着玩的。
不过，买了不代表就万事大吉。我见过不少朋友，保单是有了，但真出事了才发现那点钱连康复期的营养费都不够。怎么判断手里的保单“够不够用”？咱们不整那些虚的，直接看几个硬指标。
最核心的就是保额。重疾险本质上是“收入补偿险”，你病了不能工作，它得替你发工资。通常建议保额至少要是年收入的3到5倍。为啥是这个数？因为大病后的康复期平均得3到5年，这期间你没收入，还得花钱养身体、还房贷、供孩子上学。如果保额只有十万二十万，在大城市里可能连个首付都填不平，更别提后续的长期支出了。要是觉得现在保额低，趁身体还硬朗，可以考虑加保。
再一个得看保多久。40岁是个坎儿，健康风险肉眼可见地往上窜。如果你买的是保到60岁或70岁的定期重疾，那得想想，70岁以后咋办？那时候正是心脑血管疾病的高发期，保障却断了，这就很尴尬。所以，如果预算允许，尽量往终身靠；预算紧的话，也得确保保障期限能覆盖到退休前后这段高风险期。
还有，别光看赔多少种病，得看赔不赔“高发病”。癌症、心梗、脑中风这些，才是真正容易找上门的麻烦。有些产品病种列了一百多种，看着挺美，结果高发病的赔付条件设得特别苛刻，或者干脆缺斤少两。翻开合同看看，这些核心保障有没有缩水。
最后，想想你的家庭责任。如果有房贷车贷，或者孩子还在读书，这笔钱得能兜住底。保险不是买来求心理安慰的，是真金白银的防线。如果不确定现在的配置能不能扛住风险，可以去水滴保保险攻略里多看看不同家庭的配置思路，或者找专业人士帮你捋一捋保单，心里有个底，睡觉都踏实点。