39岁这个年纪挺微妙的。说年轻吧，身体开始发出一些信号；说老吧，离退休还有好长一段路。这时候想养老的事儿，其实一点都不早，甚至可以说正当时。
很多姐妹一提到养老，脑子里蹦出来的第一个念头就是“存钱”。这没错，但光靠存钱，有时候真有点力不从心。通货膨胀在那儿摆着呢，今天的100块和二十年后的100块，购买力能一样吗？所以，咱们得换个思路，从“单纯存钱”转向“构建养老现金流”。
第一步，咱得先摸摸底。看看自己现在的社保交了多少年，个人账户里大概有多少钱。社保是基础，是国家给的保底，这部分不能丢。接着再看看手头的存款、理财，还有没有房贷车贷这些负债。把这些理清楚了，你才知道自己离理想的退休生活还差多少“缺口”。
我寻思了一下，对于39岁的女性来说，最大的优势其实是时间。虽然不如20多岁那么长，但比起50岁再开始，还是有十几年的复利空间可以挖掘的。这时候配置一点商业养老保险，比如年金险或者增额终身寿险，其实就是把现在的钱，通过合同的形式，锁定到未来去花。
这种保险的好处是“确定性”。不管外面利率怎么变，合同里写好的领取金额或者现金价值增长，那是雷打不动的。它不像股票基金那样上蹿下跳让人心慌，更像是一个专款专用的“养老钱包”。你可以把它理解为一种强制储蓄，平时管不住手乱花钱，但这笔钱放进去，不到约定时间或者特定情况，还真不好随便动，这就保证了老了的时候手里有粮。
另外，现在还有个“个人养老金”账户挺火的。每年最多能存12000元，还能抵扣个税。如果你收入不错，交税比较多，开个这个账户买点里面的专属产品，既能省税又能攒养老钱，一举两得。不过要注意，这里面的钱一般要等到退休才能取，流动性比较差，适合那种确定长期不用的闲钱。
具体怎么选，还得看你的性格。要是你特别讨厌风险，就选传统型的年金，稳稳当当；要是你想博取一点更高收益，能承受点波动，那分红型或者万能型的可能更适合你。但不管选哪种，健康告知这块儿得如实填写，毕竟这是长期的事儿，别为了省事埋下隐患。
最后想说，养老规划不是一锤子买卖。你今天做了决定，过几年可能收入变了、家庭结构变了（比如生了二胎或者父母需要照顾），这时候就得回头看看原来的计划还适不适应。定期评估，动态调整，才是对自己负责的态度。如果你觉得自己算不清楚，或者面对一堆条款头大，也可以找专业的顾问聊聊，让他们帮你梳理梳理，毕竟术业有专攻嘛。想了解更多的保险基础知识，可以去水滴保保险攻略看看，里面有不少干货。