很多人买重疾险，上来就问“哪家公司的好”“一年多少钱”。但我见过太多人，买完没两年就开始后悔——不是因为买错了，而是因为买的时候少问了自己一个问题：买这份保险，到底想解决什么？
今天不聊产品，聊聊这个被大多数人忽略的细节：身故保障要不要。
含身故责任的重疾险，字面意思就是除了保疾病，还保身故。得了合同里约定的疾病，能拿到一笔钱；如果这辈子没发生重疾、直接身故了，通常也会按约定给付相应金额。换句话说，这笔钱最终基本不会白交——要么给自己治病，要么留给家人。保费嘛，自然也会贵一些。
不含身故责任的重疾险，保障就纯粹多了：只管疾病。如果没得重疾、因为别的原因去世了，一般不会赔付重疾保额（少数产品可能会退回现金价值，具体要看条款）。这类产品的灵活性更高，保障期限可以选定期，也可以选终身，保费相对便宜。
说到这里，你可能想问：那到底选哪个？说实话，这个问题没有标准答案。不是因为保险复杂，而是因为每个人的情况不一样。
要看你的预算。保费支出不应该影响日常生活，这是基本原则。也要看你目前已经有哪些保障——有些人单位已经配了寿险，那重疾险里加不加身故责任就不是必选项。还要看你有没有需要照顾的家人，身上有没有房贷、车贷这类硬性责任。
别被“应该选哪个”绑架。先把自己的情况捋清楚，保障缺口在哪里、预算上限是多少，这些问题搞清楚了，产品形态的差异反而没那么难选。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。