你有没有过这种经历——身体检查出了点小毛病，去买医疗险，结果直接被拒了，或者告诉你这个不赔、那个也不赔。更扎心的是，好不容易找到一款能投保的，保费还特别贵。
这种情况其实很常见。普通百万医疗险在投保时有一道门槛，叫健康告知。保险公司会问你有没有结节、高血压、糖尿病，或者以前有没有住过院、做过手术。如果有的话，要么直接拒保，要么把这些相关疾病除外——也就是说，以后因为这个病产生的费用，统统不报销。
所以能通过健康告知的，大多是身体相对健康的人。保险公司理赔的概率低，保费自然可以定得低一些，年轻人一年几百块钱就能买到上百万的保额。
但免健康告知的医疗险不一样。它的出现，就是给那些被普通医疗险"拒之门外"的人一个投保的机会。你有甲状腺结节？有高血压？有糖尿病？没关系，不用告知，直接投保。听起来是不是很美好？
但问题来了——风险池的构成完全不同了。想象一下，一个池子里全是身体不太好的人，预期要赔出去的钱自然更多。保险公司不是慈善机构，它需要用更高的保费来平衡这个风险。这就是为什么免健康告知的医疗险通常比普通医疗险贵的原因。
不过，这里有个坑，很多人没注意到。能投保≠都能赔。不同的产品对既往症的定义差别很大。有的产品对既往症的报销比例很低，有的则直接免责。我之前看到过一些产品，高血压、糖尿病这些慢性病虽然能投保，但理赔时只能报一小部分。所以投保前一定要仔细看合同里的既往症定义、责任免除、等待期、免赔额和报销比例这些条款。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
说到底，买医疗险不能只看能不能投保、保费贵不贵，更重要的是弄清楚保什么、不保什么。