很多人觉得有了五险一金就万事大吉了，毕竟每个月工资条上扣得明明白白。但真到了医院或者遇到突发状况，你会发现社保这把“伞”虽然能挡小雨，遇上暴雨还是有点漏。

咱们先聊聊医保。它确实能报销一部分，但有起付线、封顶线，还有报销比例的限制。最头疼的是那些进口药、特效药，很多都不在目录里，得自己掏腰包。要是赶上大病，自费部分可能占到三到五成，这笔钱对普通家庭来说不是小数目。而且，医保只管治病花钱，不管你生病期间没法工作导致的收入损失。

再说身故这块。社保里没有身故赔偿这一说。如果家里主要挣钱的人突然不在了，房贷、车贷、孩子的学费谁来扛？这时候就需要定期寿险来顶上，留一笔钱给家人维持生活。

所以，在社保基础上，我们通常建议看看这几种商业保险：

百万医疗险主要是为了突破医保的限制，专门对付高额的住院医疗费，杠杆很高；重疾险则是确诊即赔，这笔钱你可以用来康复、还债或者弥补不上班的收入损失；意外险覆盖面广，磕磕碰碰或者意外身故都能管；定期寿险就是给家庭经济支柱准备的，确保责任期内万一出事，家人的生活质量不滑坡。

具体怎么搭，其实得看你的预算和家庭结构。如果你对这些险种的作用还有点迷糊，或者想知道自己目前的保障缺不缺，可以去水滴保保险攻略翻翻相关的科普内容，心里有个底再去选产品会踏实很多。