月月交的五险一金，单位该扣的都扣了。这钱交得心安理得，感觉人生大事都有人兜底了——但说实话，你有没有想过，万一哪天真的生场大病，或者家庭经济支柱突然不在了，这五险一金到底能撑多久？
先别急着反驳，听我说完。医保确实能报销一部分医疗费用，但它有它的规矩：起付线以上、封顶线以下的医保目录内费用，才能按比例报销。进口药、自费药、很多特效治疗手段，对不起，不在报销范围内。真遇上重大疾病，目录外的开销往往才是大头自费部分可能比想象中高不少。另外，医保没有身故赔偿这一项。一个家庭的顶梁柱万一不幸离世，社保不会给家属留下一分钱。
这就是为什么我们说，五险一金是“保基本”，而不是“保全面”。
那怎么办？用商业保险把缺口补上。百万医疗险能突破医保目录限制，报销高额医疗费；重疾险在符合合同约定条件后给付，用来弥补患病期间的收入损失——想象一下，重病在床、工作停摆，但房贷要还、孩子要养、老人要照顾，这笔钱从哪来？重疾险就是用来填这个窟窿的。意外险覆盖意外伤害带来的经济风险；定期寿险则专门针对家庭经济支柱的身故或全残风险，确保人不在了，家庭责任还能延续下去。
所以你看，五险一金和商业保险从来不是二选一的关系。它们各自负责不同的环节，共同构成一个相对完整的家庭风险防线。社保打底，商保加固，这才是大多数普通家庭真正靠谱的保障思路。
当然，商业保险能不能买得上，最终还是要看保险公司的核保结论。身体有既往病史的，投保前一定要如实告知，别给自己挖坑。想了解更多基础投保思路，可以看看水滴保保险攻略。