给孩子买保险这件事，很多家长第一反应是上网搜“哪个产品好”。结果一搜出来二三十款，越看越迷糊。

说实话，与其纠结具体产品，不如先把配置思路理清楚。

少儿保险最核心的三块是：重疾险、医疗险和意外险。这三个险种解决的问题不一样，搭配起来才能兜住风险。

重疾险，解决的是孩子得了大病之后的收入补偿问题——家长可能要请假陪护，可能要去异地就医，这些都需要钱。选的时候重点看少儿高发疾病有没有额外赔付，比如白血病、重症手足口病这些。保障期限看家庭预算，保30年、保至70岁或者终身，价格差不少，丰俭由人。

医疗险主要应对大额住院费用。百万医疗险是标配，但要注意保证续保期限——万一孩子身体有变化，第二年还能不能续保很关键。另外外购药报销范围也要看清楚，很多靶向药医院里买不到，得去外面药店买。日常感冒发烧的小额门诊费用，可以搭配学平险或者小额门诊险，一年几百块，报销门槛低。

意外险是孩子成长的必备保障。小孩子磕磕碰碰在所难免，意外医疗的报销条件（报不报自费药、有没有免赔额）是重点。有些产品还带监护人责任，孩子闯祸伤了别人也能赔。

说了这么多，其实核心就一句话：先搞清楚每个险种解决什么问题，再结合自家预算和孩子的健康状况去挑产品。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。