很多人问，身体有点小毛病或者已经确诊了大病，还能不能买惠民保？

答案是：能买。

惠民保最大的特点就是门槛低，不限年龄、职业，甚至不严格限制健康状况。但这并不意味着“买了就能全赔”。这里有个关键概念叫“约定既往症”。

啥是约定既往症？简单说，就是在保单首次生效日之前，你已经确诊的一些特定严重疾病。对于这类疾病及其引发的并发症，保险公司通常是不承担保险责任的，或者会大幅降低赔付比例（比如从70%降到30%）。

具体哪些病算“约定既往症”呢？不同城市的惠民保条款略有差异，但大体上集中在以下5类：

一是肿瘤类。包括恶性肿瘤，像常见的肺癌、胃癌，还有原位癌、白血病、淋巴瘤这些。

二是肝肾疾病。比如肾功能不全、尿毒症，以及肝硬化、肝功能不全等。

三是心脑血管和糖脂代谢疾病。这块范围挺广，缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）、脑梗死、脑出血都算。另外，高血压病如果到了III期，或者糖尿病且伴有并发症，也在这个列表里。

四是肺部疾病。主要是慢性阻塞性肺病和慢性呼吸衰竭。

五是其他一些严重疾病。像系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎等。

如果你买的惠民保在2021年6月1日生效，而你在这一天之前已经确诊了上述疾病，那么后续因为这些病产生的医疗费，大概率是赔不了的。但别急，如果是其他保障范围内的医疗费用，比如因为感冒发烧住院，或者发生了意外受伤，只要符合条款，依然可以申请理赔。

所以，带病投保惠民保还是有意义的，它至少为你提供了除既往症之外的其他风险保障。只是在投保前，最好仔细看看当地惠民保的“既往症定义”条款，心里有个底。

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