买百万医疗险，很多人纠结金医保2号和3号怎么选。两款都是中国人保出品，主险都保证续保20年，看起来差不多，细节却藏着不少门道。
先说外购药械这项保障。金医保3号确实升级了，包含了经国家药监局批准的普通外购药和器材，在符合合同约定条件的情况下可以报销。注意，这里说的是“符合合同约定”——通常有社保结算比例的限制，比如未经社保结算报销比例会降低。而且，这项保障在3号里是可选责任，要额外加钱才能加上。金医保2号也有特药保障，但保障范围相对窄一些。
再说0免赔。这个太容易踩坑了。金医保3号确实有0免赔的方案，但不是基础责任自带，而是需要附加。基础责任通常还是有1万免赔额。金医保2号的基础版也设1万免赔，但有些方案支持无理赔递减免赔额，或者也可以选配小额医疗险包来覆盖免赔部分。说白了，“0免赔”在两款产品里都是加钱才能有的选项。
续保这块最容易被忽略。两款产品主险都保证续保20年，这没问题。但是！可选责任的续保约定可能跟主险不一样。外购药械、0免赔这类附加保障，条款里续保条件往往单独约定，投保时一定要翻到具体那一页看清楚。
那到底怎么选？如果你觉得基础保障已经够用，2号性价比可能更友好；如果你确实看重外购药械覆盖和0免赔的保障，3号的升级才值得认真考虑。但别急着加钱，先想清楚自己的实际需求，冲动升级白花冤枉钱的情况太常见了。
选百万医疗险，保证续保期是基础门槛，但可选责任怎么设置、续保怎么约定，往往更能说明产品是否真的灵活。想继续了解挑选思路，可以参考水滴保保险攻略。