最近好多人问我们水滴保，人保那个金医保2号和3号到底差在哪？是不是非得买新的？

其实这两款都是保证续保20年的百万医疗险，底子都很厚。但细究起来，3号确实做了一些升级，主要集中在两个地方：一个是外购药，一个是免赔额。

先说外购药。以前大家买百万医疗险，最头疼的就是医院里开不出来的药，得去外面药店买。金医保3号把这个口子撕大了，它新增了普通外购药和器械的保障。只要是药监局批准的，不管是不是抗癌特药，符合治疗需要都能报，而且比例挺高。这对于那些经常需要自费买进口药或者特殊器材的朋友来说，实用性很强。金医保2号虽然也有特药保障，但在普通外购药这块儿，确实没3号放得那么开。

再看免赔额。百万医疗险通常有个1万的免赔门槛，小病小痛很难用上。金医保3号给了个选择，可以选0免赔的版本。当然，0免赔的保费肯定会贵一些，但它能让你在住院花了几千块的时候也能拿到赔付，理赔门槛低了很多。金医保2号一般是1万免赔，不过它有个无理赔递减的机制，每年没出险能降一点，最低能降到7000左右，也算是一种补偿吧。

至于续保，俩产品都承诺了20年保证续保，这点上没啥大区别，都能给你长期的安全感。3号在可选责任的续写上写得更明白些，但这对于大多数只关注主险的人来说，感知不强。

所以，怎么选？

如果你特别在意以后去医院外买药能不能报销，或者希望小病住院也能赔点钱，预算也充足，那金医保3号的0免赔和外购药扩展确实更香。要是你觉得1万免赔能接受，更看重性价比，金医保2号依然是个稳妥的选择。毕竟保险这东西，没有最好的，只有最适合你当下情况的。

拿不准自己身体情况能不能过健康告知，或者想了解更细致的条款差异，建议咨询专业顾问。