市面上重疾险名目繁多，什么定期、终身、单次、多次、消费、储蓄、返还……听着就头大。其实剥开那些花哨的名字，核心就几个维度，搞清楚了就不容易被绕晕。

先说保障时间。有一年期的，也有保到60岁、70岁的定期，还有保终身的。一年期便宜，但得年年续，年纪大了或者身体有点小毛病，可能就不让买了，或者贵得离谱。定期和终身相比，定期在关键阶段（比如退休前）给足保障，保费压力小；终身则是一劳永逸，当然价格也摆在那儿。

再看赔几次。单次赔付就是赔一次合同结束，简单直接。多次赔付则是第一次赔完，合同还在，以后得了其他重疾还能再赔。听起来多次更香，但要注意，很多多次赔付产品会把疾病分组，同组疾病只赔一次，而且价格通常比单次贵不少。如果预算有限，先把单次保额做足，往往比追求多次但保额缩水更实在。

最让人纠结的可能是功能分类：消费型、储蓄型和返还型。

消费型重疾险，纯粹保病。没出险，保费就消费掉了，不退。优点是便宜，杠杆高，同样的钱能买到更高的保额。适合预算紧张、只想转移大病风险的朋友。

储蓄型重疾险，通常捆绑了身故责任。人没了也赔保额，所以它兼具保障和一定的资产传承功能。因为多了一层责任，保费自然水涨船高。如果你看重“不管怎样都能拿回一笔钱”，或者希望保单有现金价值积累，可以考虑这类。

至于返还型，说是满期没生病就返保费。但羊毛出在羊身上，你多交的保费被保险公司拿去投资，几十年后返还的那点钱，算上通胀，购买力可能早就缩水了。除非你极度厌恶“损失感”，否则从纯保障角度看，性价比通常不高。

选哪种？别听别人忽悠“必买返还”或“必须终身”。看看自己钱包，想想最担心什么。年轻人刚工作，买个定期消费型，把保额做高，是最务实的选择。等以后收入高了，再补充终身或多次赔付也不迟。保险是动态配置的，不是一锤子买卖。如果想了解更多配置思路，可以看看水滴保保险攻略里的相关内容，或者直接在水滴保官网首页筛选适合的产品。