体制内的人不需要买保险？很多人在这个看似理所当然的判断上吃了亏。

不是说体制内保障不好——恰恰相反，公务员、事业单位人员通常享有基本医保、补充医疗保险以及职业年金等，基础保障体系相对完善。问题在于，这份“完善感”有时候会让人忽略真正需要关注的风险缺口。

举个例子。进口药、靶向药，这些在医保目录外的开销，补充医疗能cover一部分，但不是全部。真到了要用的时候才发现，有些费用是自己要掏的。

更隐蔽的是收入这一块。体制内工资旱涝保收，但绩效、奖金这些浮动部分，患了大病之后还能不能正常发放，这个我也不好说——反正身边是有真实案例的。收入骤降，但家里的房贷、教育费用可不会跟着降。

这才是重疾险和定期寿险真正发挥作用的地方。重疾险一次性给付，拿这笔钱去覆盖治疗费用、弥补收入损失，甚至补贴家用，都行；定期寿险则是给家人的一道兜底，确保万一真的发生极端情况，剩下的经济责任还能有人扛。保额怎么定？重疾险可以参考3到5年的年收入，定期寿险按家庭负债加子女教育费用倒推——方法不难，关键是先想清楚自己要保护什么。

说到底，配置保险之前，最该做的事是先把现状摸清楚。单位的福利说明、已有的保单，整理出来，找专业规划师做一次保障诊断，搞清楚缺口在哪，再决定买什么、买多少。比自己在产品页面里来回对比要高效得多，也不容易盲目入手后发现“根本不是自己想要的”。

想进一步了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。