很多人买百万医疗险，看产品介绍页上写着“最高报销600万”“0免赔”，心里美滋滋觉得捡了个大便宜。结果真住院了，发现这也不赔那也不赔——不是你被坑了，是你从一开始就没搞清楚买的到底是什么。

医疗险的保障通常拆成两大块：一般医疗保险金和重疾医疗保险金。

先说一般医疗。这块保障通常覆盖住院期间产生的合理且必需的医疗费用，包括床位费、药品费、检查费等。不过别急着高兴——这里有个关键词叫“免赔额”。通俗点讲，免赔额就是你自己要先掏一部分钱，保险公司只报销超过这个门槛的部分。比如合同约定1万元免赔额，你住院花了8000元，抱歉，一分不报；花了5万元，保险公司只管那多出来的4万。所以别被“百万”这个数字晃了眼，先搞清楚免赔额是多少。

特殊门诊和门诊手术这块也经常被忽略。很多人以为门诊看病保险肯定不报，但如果涉及到肾透析、门诊手术、肿瘤免疫疗法这类治疗，通常是在保障范围内的。另外，住院前后的门急诊费用——比如住院前7天和出院后30天内回门诊复查的费用——一般也能报销。

再说重疾医疗。这块的免赔额设置往往跟一般医疗不同，有的是0免赔，有的跟一般医疗共享免赔额，具体要看合同怎么写。而且，重疾医疗的保障范围通常是在确诊合同约定的重大疾病后才触发，不是“得了病就赔”这么简单。你得看看自己的合同对“重大疾病”的定义是什么，不是所有听起来很严重的病都算。

说白了，买医疗险之前，有几个数字必须亲手翻合同确认：免赔额是多少、重疾医疗免赔额怎么算、哪些门诊治疗能报、重大疾病的定义范围。没有一手官方数据支撑的具体数字，别轻信产品页面的宣传——那些“300万”“600万”的数字，是最高报销上限，不是说你花多少就报多少。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。