很多人买增额终身寿险，盯着“终身保障”“复利增值”这些词看半天，结果最关键的身故保障怎么赔反而稀里糊涂。说实话，这玩意儿确实不是一句“身故了就赔”能讲清楚的。
核心逻辑其实就一个：保险公司要看你出事的时候，是小孩还是大人，是交钱途中还是已经交完了。这两个维度一交叉，就出来三档不同的赔付规则。
第一档，18周岁前身故或全残。这时候被保险人还是个孩子嘛，赔付金额就是已交保费和现金价值里挑较大的那个。说白了，保险公司不会让你亏本，但也不会让你赚什么便宜。现金价值说白了就是你退保能拿回来的钱，有时候还真不一定比交的保费多。
第二档，18周岁后、交费期内出事。这里出现了一个“系数”的概念——已交保费乘以对应系数，再和现金价值比，谁大赔谁。系数是多少？不同产品不一样，有的120%，有的140%，有的160%，得看具体合同怎么写。反正一句话，缴费期没结束，你账户里的钱（现金价值）可能还没攒起来，这时候系数的作用就出来了，相当于给你补一点。
第三档，缴费期满后出事。这是最复杂的一种情况，要从三个数里取最大：有效保险金额、已交保费乘以系数、现金价值。有效保险金额这东西呢，它是会“长大”的——以这款产品为例，从第二个保单年度起，每年按3%复利递增。当然，这只是这款产品的约定，其他增额终身寿险产品可能高一点低一点，甚至有的不是固定增长率，而是其他计算方式。
你看明白了吗？简单讲就是：人没了，保险公司要算账——算你交了多少年、算你账户值多少钱、算合同里写的那个数字谁更大，然后把钱赔给你的受益人。每一个环节都写在你签的那份合同里，不是销售人员口头说一句“身故就赔”就能概括的。
所以啊，投保之前把条款翻一翻，特别是给付条件、对应系数、有效保额计算方式这几项，心里有数了再签。合同这东西，白纸黑字写着，比什么都靠谱。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。