说真的，给孩子买保险这件事，我见过太多家长在群里吵成一团。有人苦口婆心劝你“必须买”，有人斩钉截铁说“纯坑钱”——吵了半天你会发现，双方说的好像都有点道理。
这就对了。因为保险本身就不是一个“有标准答案”的问题。
先说个扎心的事实：监管部门对未成年人能拿到手的保险金是有硬性上限的。父母给未成年子女买带身故责任的保险，孩子不满10周岁，最多赔20万；满10周岁但没成年的，最多赔50万。超过这个数，保险公司也不会多赔给你。所以那种想着“反正孩子小保费便宜，多买点反正以后赔得多”的想法，趁早打住，这不是多买多赔的事儿。
回到要不要买这件事上，我觉得与其纠结“别人买没买”，不如先问自己几个问题。
万一孩子生病或者意外受伤，你家的存款够不够撑住？我见过一些家庭，孩子一场大病下来，医保报销完自费部分还要大几万甚至更多，这时候有没有商业保险，经济压力差别就出来了。当然，如果家庭底子厚，几十万的医疗费完全不是问题，那保险的优先级确实可以往后放放。
另外，你家的钱能不能cover孩子的教育和成长？有些家长会考虑教育金这类的产品，说白了就是强制储蓄——你每年往里存一笔钱，等孩子升学或者结婚的时候再取出来用。这种产品流动性确实差一些，提前退保可能有损失，收益也不算高，但它能起到一个“专款专用”的作用。值不值得，要看你家整体财务规划怎么安排。
还有一点，你买保险的心态是什么？是想给孩子存笔钱，还是真的在转移风险？这两种目的对应的产品完全不一样。前者可能考虑教育金、年金这类储蓄型产品；后者则重点看医疗险、意外险这些保障型产品。把保险当投资想赚钱的，大概率会失望——保险的核心功能是风险对冲，不是钱生钱。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
说到底，儿童保险有没有必要，没有统一答案。你的家庭收入、健康状况、风险偏好、甚至对未来的规划，都会影响这个决定。别被“别人都买了”或者“千万别买”这两种极端声音带偏，自己想清楚了再动。