增额终身寿险这类型产品，看条款介绍时感觉什么都有，但真正落到自己决策时，总有那么几个地方让人拿不准。今天不聊产品好不好，只说几个选这类产品时绕不开的问题。

身故或全残保障，这个没什么可说的，终身有效，基本的保障逻辑也比较清晰。但往后的条款就慢慢复杂起来了。比如航空意外责任——很多产品会把它包装成“额外保障”，听起来像是送的一样。我就发现有人买完之后根本不清楚，这个航空意外到底保什么、赔多少。“额外赔付已交保费”，这句话你细品，它指的是累计交的保费还是其他什么基数？航空意外的定义范围又是什么？这些细节产品宣传页上不会放大加粗，但你真的需要去合同里找答案。

再说减保。这个功能现在几乎是增额终身寿险的标配了，条款里一般都会写“写入合同”，听起来很有保障的样子。但你知道吗，大多数产品约定的是合同生效满5年后才能申请减保，而且每次减多少、每年能减几次，往往还有比例限制。我就不说具体数字了，反正你去看合同的时候，这些条款一定要一个字一个字看清楚。说白了，“灵活”只是相对的，真正的游戏规则都写在那份合同里。

保额递增这个事，听起来确实很诱人——“从第二个保单年度开始，每年保额按一定比例增加”。但是！敲黑板！这个“一定比例”到底是多少，每个产品可能不一样，而且保额递增≠现金价值同步增长≠你随时能拿到手的收益。增额终身寿险本质是保险，不是存款或理财产品，你想用钱的时候能不能减保、减多少、什么时候能减，这些都要看合同脸色。

所以你看，买这类产品前，与其纠结“这个比例高不高”“那个责任全不全”，不如先问自己几个问题：航空意外保障对我有多重要？减保的灵活性我到底用得上吗？保额递增的概念我理解对了吗？想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。