你有没有见过那种情况——有人兴冲冲拿着保险条款过来，说“你看，这个产品保额每年涨4%呢，比银行理财强多了”。
哎，这事说起来还真不是一两句话能讲清楚的。
先说个有意思的现象，市面上增额终身寿险的投保规则差别挺大。有的产品支持出生满28天到70周岁投保，也有产品宽松到75周岁。我就见过有朋友给自己爸妈投保，结果发现产品年龄上限卡得死死的，不得不换产品，白折腾一圈。保障期限也是两极分化，要么保终身，要么定期两全型——后者灵活性高一些，最高能保至105岁或者直接选个固定年限。
好了，重点来了——保额增长这个事，到底是咋回事？
合同里确实会写一个增长率，3.5%、3.8%、3.99%，各种数字都出现过。但这里有个关键点很多人容易忽略：这个增长率是基本保险金额的增长幅度，是用来计算身故保险金等保障责任的。
跟你实际拿到的投资收益，真不是一回事。
金融监管部门专门发过提示，就怕大家搞混。打个可能不太恰当的比方——就像房子标价涨了和你卖房能赚多少钱，中间还隔着贷款、税费、市场行情呢，道理有点类似。
现在监管也在持续调整，新备案的普通型增额终身寿险定价利率上限已经变了。如果你现在还在按前些年的数字去套现在的产品，那方向可能就跑偏了。
至于身故赔偿怎么算，这个跟被保人出险时的年龄、缴费期间、已交保费这些因素都挂钩，每个产品条款不太一样，没法一言概之。
说到底，增额终身寿险本质还是个“寿险”，保障是核心功能。冲着收益去的，在认识上就得先拐个弯。想了解基础投保思路，可以看看水滴保保险攻略。