配置基础保障这件事，很多人卡在第一步——不是不知道重要，是不知道从哪儿下手。
说白了，基础保障要应对的无非这么几件事：生病了有没有钱治？治完之后家庭开支谁来扛？万一人不在了，家里的房贷孩子怎么办？
围绕这三个问题，主流的险种配置思路基本是：重疾险保大病带来的收入损失和康复费用，百万医疗险解决高额医疗支出，意外险覆盖突发事故造成的经济影响，定期寿险则专门给家庭经济支柱准备——人不在了，家人还能维持正常生活。
知道了险种干什么用，下一步就是怎么选。这里头有几个关键维度，供大家参考。
医疗险：先看续保条件
挑百万医疗险，核心看保证续保时长。目前监管允许的最长保证续保期限是二十年，这个“二十年”指的是在保证续保期间内，保险公司不能因健康状况变化或历史理赔拒绝续保，产品停售也不受影响。但要注意，保证续保不等于终身保证，一旦过了这个期间或者产品停售，重新投保还要重新核保。
增值服务也是加分项。住院垫付、就医绿通这类服务，关键时刻能省不少心。免赔额的设计各有不同，比如有些产品规定，如果当年没有理赔记录，免赔额可以逐年递减，但一旦发生理赔，下一年免赔额就会恢复。所以看到“免赔额递减”这种说法，别急着觉得捡到便宜，还得问清楚触发条件是什么。
重疾险：缴费期可以多琢磨
重疾险的保费通常比较高，缴费期限的选择就有讲究了。拉长缴费期，比如选择较长的缴费期限，每年的缴费压力会小一些。而且大多数产品自带保费豁免——缴费期内如果确诊重疾或轻症、中症，后面的保费就不用再交了，保障继续有效。
有些产品还有创新设计，比如缴费期内确诊重疾可以返还已交保费。这听起来很诱人，但一般这类产品的保费会略高一些，相当于用一部分保费换了返还责任。值不值，得结合自己的预算和偏好来判断。
另外，现在不少产品支持在重疾赔付之后，轻症和中症保障继续有效。传统重疾险赔完重疾，轻症、中症责任就终止了，如果看重这一点，可以多留意。
意外险：责任范围要逐条看
意外险看起来简单，但坑不少。基础责任一般包含意外身故、意外伤残和意外医疗，这三块缺一不可。额外保障就看各家产品的设计而定了——有的包含猝死保障，有的有特定交通意外的额外赔付，有的针对意外骨折之类的场景有专项保障。给孩子买的话，侧重基础保障、实用性强的产品更合适。
定期寿险：免责条款越少越好
定寿是给家里挣钱的人准备的，身故或全残就赔。这类产品通常免责条款越少越好——目前市场上有些产品可以做到免责条款仅三条，算是比较干净的。不同产品在费率、健康告知要求、可选责任上会有差异，有的提供猝死关爱金，有的包含交通意外的额外保障，选的时候可以对比一下哪项责任对自己更有意义。
说了这么多，其实选产品的逻辑比具体买哪款更重要。先想清楚自己担心什么风险、家里谁承担经济责任、预算大概在什么范围，再去对应险种里找符合条件的产品，效率会高很多。
如果你想看更具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。