看到一个数据：国内大量家庭的保险配置存在“倒挂”现象——给孩子的教育金堆得老高，家庭经济支柱却连一份像样的定期寿险都没有。
这不是危言耸听。问问自己：家里的基础保障配齐了吗？
终身寿险的定位从来不是“第一份保险”，而是基础保障之外的补充。说直白点，重疾险、医疗险、意外险这些还没买够的人，现在去研究终身寿险，有点像还没学会走就想跑。它提供的核心保障是身故或全残赔付，说白了就是“人没了，钱还能继续发挥作用”。
那么，哪些人真正适合考虑呢？
第一类，已经把基础保障搭得差不多的人。重疾保额能覆盖三到五年的收入损失，医疗险能应对大额治疗费，意外险也配上了——这时候手头还有余钱，终身寿险就可以作为一个长期资产配置的选择。它的保额通常会按合同约定逐年递增，在一定程度上对冲通胀对保险金购买力的侵蚀。
第二类，资产体量较大、关心资产有序交接的人。终身寿险可以指定受益人，被保险人身故后，保险金直接给付到指定的人手里，实现所谓的“定向传承”。不需要走复杂的遗产继承流程，也不需要公证之类的麻烦事。这对于有企业或有多类资产的家庭来说，有一定的规划价值。
至于税务层面的考量，有一点需要说清楚：根据现行《个人所得税法》，个人取得的保险赔款是免征个人所得税的。但中国大陆目前并没有开征遗产税，所以“买保险能省遗产税”这种说法是不成立的。保险金的优势更多在于定向给付带来的确定性，而非税收减免。
回到开头那个问题：要不要买终身寿险？先别管产品宣传页上写的那些亮点，问自己三个问题——基础保障够了吗？预算够吗？有明确的传承或资产规划需求吗？这三个问题想清楚了，再去研究具体产品也不迟。
想进一步了解不同险种的作用和配置思路，可以看看水滴保保险攻略里的相关介绍。