很多人买重疾险时最纠结的就是：保额到底买多少？买少了怕出事不够赔，买多了又怕平时交费压力大。

其实，保额的选择没有标准答案，但有一个核心逻辑：重疾险赔的钱，主要是为了弥补生病期间没法工作带来的收入损失，以及后续的康复费用。所以，保额够不够，得看你家“停摆”几年会出大问题。

我们可以把保额大致分成三个档位，你可以对号入座看看自己适合哪一档。

基础档：40-50万

这档保额主要覆盖3年左右的家庭刚性支出。如果你生活在二三线城市，家庭年收入在20万以下，或者刚起步预算比较紧，这个额度是个“保底”选择。它能应付大部分治疗费，但可能没法让你安心休养太久。

推荐档：70-80万

对于一二线城市的家庭，或者年收入在20到40万之间的中产家庭，我更建议往这个档位靠。这笔钱能覆盖5年左右的家庭开销。为什么是5年？因为很多重疾的治疗和康复周期不短，加上孩子上学、房贷车贷，5年的缓冲期能让你在治疗时不用太惦记家里的账本。

高配档：100万以上

如果家庭年收入超过40万，且在一线城市生活，100万以上的保额会更从容。除了覆盖5年的生活支出，还能留出一部分作为高品质的康复营养费，或者请护工的费用。

为什么我不建议你只买30万？

以前大家觉得30万够用，但现在看病贵，生活成本也高。假设真不幸出险，自费医疗花了15万，手里就剩15万。在一二线城市，这15万可能只够支撑1年的基本生活。这时候你面临一个很残酷的选择：是继续躺着养病，还是拖着没好利索的身体回去上班？

如果为了省钱提前复工，复发风险增加，身体垮了，之前买的保险赔的那点钱，可能连还债都不够。到时候该借的钱还得借，该卖的房子还得卖，保险就没起到“兜底”的作用。

关于保费的一个真相

很多人不敢买高保额，是觉得贵。但其实，重疾险的保费并不是线性增长的。举个例子，30岁的男性，买50万保额，一年可能交6000多；如果买到80万，一年大概1万多；买到100万，也就1万出头。

你会发现，保额翻了一倍，保费并没有翻倍。买100万比买50万，一年多交的也就几千块。这说明什么？说明贵的不是“保额”，而是保险本身的风险成本。在预算允许的范围内，尽量把保额做高，杠杆效应才更明显。

当然，具体选哪一档，还得看你的钱包厚度。如果觉得一次性投入压力大，也可以先买个基础档，等以后收入涨了再加保。毕竟，水滴保官网首页上有很多灵活的产品组合，你可以随时根据自己的情况调整方案。

最后提醒一句，买保险是为了让生活更安稳，而不是成为负担。量力而行，但别低估了风险的成本。