买重疾险的时候，你是不是也这样：要么听业务员说50万够用，要么觉得30万差不多，或者干脆选了个中档保额图省事。

等真出险了才发现——保额不够用。

我跟你说，这事真不怪你。怪就怪在，行业里没有一个统一的标准告诉你"你到底该买多少"。同样是50万保额，在不同人手里，差别大了去了。

比如你在北京，年收入30万，这50万也就撑1.7年；但你要是在三线城市年收入8万，这50万能cover你差不多6年。问题来了——你到底是哪个城市的人？

重疾险保额的核心逻辑就两条：

第一，覆盖3到5年的家庭刚性支出。房贷要还吧，车贷要还吧，孩子要上学吧，父母要赡养吧——这些钱不会因为你生病就消失。

第二，留一笔治疗康复的基础金。这部分费用跟你在哪儿、什么病、恢复多久直接挂钩，一线城市和二三线城市的医疗成本差异还挺明显的。

所以你发现没有，保额这东西没有标准答案。你年收入10万、年支出8万，和你年收入50万、年支出30万，需要的保额能差出去三倍。

具体怎么算，我给你个参考框架：先把你家未来3年的刚性支出加起来，再根据当地的医疗水平预估一个治疗康复的费用，两笔钱相加，就是一个基础保额。然后你再结合自己现在的预算和已有的保障情况，适当上调或下调。

说白了，重疾险保额就是个动态配置的过程，不是一次性买定离手的事。家庭收入涨了、通胀上来了、添了二胎了——这些变化都得让你重新审视一下自己的保额够不够。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。