很多人挑重疾险保额时，心里其实没底。要么听业务员说“50万够用”，要么觉得自己年入十万，买个三十万差不多了。这种靠感觉选保额的方式，真到了用的时候，可能会发现缺口挺大。

重疾险保额的本质，其实是补偿你生病期间的收入损失和康复费用。所以它不能只看治疗费，还得看你倒下后，家里那摊子事谁来扛。

我寻思了一下，有个比较实在的算法，就是把保额拆成两笔钱来算。

第一笔钱，是家庭刚性支出。简单说，就是你如果不工作，家里每年雷打不动要花出去的钱。比如房贷、车贷、孩子上学、老人赡养，还有全家人的吃喝拉撒。这笔钱通常建议覆盖3到5年。为什么是3到5年？因为重疾治疗后，身体恢复和重新适应工作节奏，差不多需要这么长时间。

第二笔钱，是治疗康复基础金。这部分是用来应对医保报销之外的自费药、营养费、护理费以及后续的康复训练。在一线城市，这笔钱大概在20到30万；二线城市15到20万；三线城市可以稍微低一点，但也不能太少。

把这两笔钱加起来，就是你大概需要的保额。

举个例子，如果你年收入10万，家里一年刚性支出大概8万。3年的支出就是24万，加上15万的康复金，总共39万。这时候选40万保额就比较合适。

要是年收入20万，家庭支出15万，3年就是45万，加上20万康复金，合计65万，建议保额做到70万左右。

对于年收入30万的家庭支柱，支出可能达到20万，3年60万，加上25万康复金，保额建议在90万上下。

如果年入50万，家庭责任更重，支出30万，3年90万，加上30万康复金，保额就得往120万甚至150万去靠了。

你看，同样是50万保额，对年入10万的人来说，能顶5年收入，很从容；但对年入30万的人来说，只够顶不到2年，万一康复期长一点，家里的生活质量可能就要大打折扣。

所以，别光盯着价格看，先算算自己肩上的担子有多重。如果想更细致地根据自己的情况做个评估，可以去水滴保保险攻略看看相关的配置思路，或者直接在水滴保官网首页筛选适合的产品。毕竟，保额买对了，心里才踏实。