增额终身寿险最近被问得挺多，大伙儿最关心的其实就是一件事——万一出险了，到底能赔多少？我就拿弘康金多多（备案名弘康弘利相传终身寿险）举例，把里面的弯弯绕绕拆开说说。

先记住一个总逻辑：赔多少跟两个因素强相关——被保人的年龄，以及保费交没交完。这两个条件交叉排列组合，就出来三种不同的理赔算法。

未满18岁的情况比较简单。未成年人的身故或全残保险金，保险公司只会在现金价值和已交保费里取较大的那个赔。说白了，投入了多少钱，最多拿回多少钱，不会出现“翻倍”那种情况。这个设计倒也容易理解——给小孩买寿险，本来就不是冲着杠杆去的。

那成年人呢？这里就得分两种局面了。

缴费期内出险，保险公司会比较两个数字：现金价值有多少，以及已交保费乘以一个约定倍率是多少。谁大就按谁赔。至于这个倍率是多少，对不起，每家产品、每个年龄段都不一样，得翻你自己那份合同才能看到具体数字。

缴费期满之后呢？计算维度又多了一层。这时候要在三个数字里挑最大的：现金价值、已交保费乘以固定倍率、有效保险金额。有效保险金额这东西，它是会增长的——增额终身寿险之所以叫“增额”，就是因为有效保额会随着时间推移而复利递增。所以啊，缴费期满后出险，最终赔到手的钱，往往会比单纯的“本金×倍率”更有看点。

看到这儿你可能会问：等待期呢？

好问题。等待期内因疾病导致身故或全残，大部分产品是只退已交保费的，不是按正常比例赔。意外导致的没有等待期限制。所以投保时一定要看清楚合同里写的等待期是90天还是180天。

另外，责任免除条款千万不能跳过。那些“保险公司不赔的情况”——酒驾、无证驾驶、故意伤害之类的，每条都关系到真金白银。别嫌麻烦，把免责部分读一遍，比什么都强。产品宣传页上写的收益演示再漂亮，也比不上合同里白纸黑字的一句“责任免除”。

说到底，增额终身寿险的理赔规则不算复杂，关键就是搞清楚自己落在哪个计算区间里。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。