很多用户在研究新华那款“粤港澳大湾区多倍保”时，都会盯着它的可选责任看，尤其是那个身故保障。毕竟买重疾险，大家心里都盘算着：万一没等到重疾出险，人先走了，这钱是不是就白交了？
其实这款产品的身故赔付逻辑挺清晰的，就是拿18周岁这道坎儿做了个区分。
如果是18周岁之前不幸身故，保险公司会把已经交的保费退给你。这其实也是监管对未成年人身故保额的一种保护性限制，防止道德风险，所以这个阶段咱们就别指望能拿到高额的身故赔偿金了，能把本金拿回来就算是一种兜底。
但要是熬过了18岁，成年之后身故，赔付力度就上来了。这时候保险公司会在三个数里挑最大的那个赔给你：一个是基本保额，一个是累计已交的保费，还有一个是当时的现金价值。通常情况下，随着保单年份增加，保额往往是三者中最高的，这就意味着家人能拿到一笔实实在在的补偿金，用来覆盖身后的家庭债务或者生活开支。
不过我得提醒一句，这个身故责任是“可选”的。选了它，保费肯定会上涨；不选它，产品就纯粹是个健康保障。如果你预算有限，或者已经单独配置了高额的定期寿险，那这个可选责任就可以斟酌一下要不要砍掉。保险这东西，没有绝对的标准答案，关键得看你家目前的抗风险短板在哪儿。
如果你对这类区域专属的重疾险条款细节还拿不准，或者想看看自己目前的保障组合够不够扎实，可以去水滴保保险攻略翻翻相关的避坑指南，有时候换个角度审视自己的保单，会有不一样的发现。