你有没有刷到过那种广告——“保额每年涨，终身有保障”，听起来特别香。
先别急着心动，我跟你说个实话。
增额终身寿险这玩意儿，保额确实会“长大”，但这个“长大”是有前提的——它只管身故和全残。啥意思呢？就是你人没了，或者彻底丧失劳动能力了，保险公司才赔。你平时发烧住院、做个手术、查出个结节，想找它报销？门都没有。
你看，中邮悦享鑫生（慧选版）就是典型的增额终身寿险。它的有效保额会按合同约定好的比例逐年递增，时间越久数字越好看。但这个数字再好看，跟你生病花多少钱基本没关系。
这类产品真正“有用”的地方在哪？一个是给家人留钱——人不在了，理赔金能留给后代；另一个是现金价值。现金价值在合同里白纸黑字写着，投保人想了解哪一年账户里有多少钱，翻合同就能查到。当然，现金价值这东西说到底是“潜在收益”，不等于你随时能拿出来的钱。
航空意外身故/全残额外赔、投保人意外身故豁免这些附加保障呢？确实有，算产品里的加分项。但它们依然是“万一人没了怎么办”的逻辑，不是“万一生病了怎么办”的逻辑。
所以问题来了：你买保险，最担心的是什么？
如果答案是“万一我得大病没钱治”，那增额终身寿险真的不适合你。这时候应该去看重疾险或者医疗险，那个才管疾病的事。
还有个小提醒——这类产品在不同渠道的叫法和条款细节可能不太一样，具体保额递增比例是多少、有没有其他特别约定，投保前一定要看合同。如果你对怎么选还有些困惑，可以先到水滴保保险攻略逛逛，那里整理了不少投保思路。
买保险这事，最怕的不是花钱，是钱花错了地方。