很多人买分红险之前，心里盘算的第一件事居然是——万一急用钱，能不能把本金拿回来。说实话，这个想法挺危险的，你想想，保险的本质是保障，不是储蓄，你冲进去的时候想的是“投资”，真到退的时候发现亏了，这锅保险可不背。

好，话说回来，分红险到底能不能拿回本金？

先说结论：能不能回本，主要看你什么时候退。

保险界有个东西叫“犹豫期”，简单理解就是给你一段“后悔药”时间。监管规定，一年期以上的分红险犹豫期一般不少于15天，在这个窗口期内反悔，保险公司得把保费全部吐出来，最多扣个10块钱工本费。所以啊，你要是买了之后越想越不对劲，赶紧在这15天里做决定，过了这村就没这店了。

过了犹豫期再想跑？行，但代价不小。

这时候退保，拿到的是保单现金价值加上还没领的红利。问题来了——现金价值这东西，刚买的前几年往往低于你交的保费。为啥？因为保险公司要扣初始费用、保障成本，这些都要从你交的保费里出。打个不恰当的比方，你租房子住了一段时间，想提前退租，房东不退押金，是不是一个道理？

所以犹豫期后退保，大概率是亏的。只有等的时间足够长，现金价值慢慢涨上来，超过你交的保费总和，这时候退保才算“回本”。这个时间点叫什么？行业内叫“回本期”，不同产品差异很大，你就记住一点：看合同里的现金价值表，上面写得清清楚楚。

还有一个坑很多人踩过——分红。

分红险给你的收益，其实分两块：写进合同的保证利益（比如保证现金价值、满期金等），这部分是铁板钉钉的；但还有一块是非保证分红，这个就玄学了，分多少取决于保险公司实际经营状况，乐观一点能拿点分红，行情不好的时候可能为零。你要是冲着分红去的，那可真得做好心理准备，千万别把分红当成固定的退休金来规划。

啰嗦了这么多，其实就想告诉你一件事：买分红险之前，先把自己的资金安排想清楚，短期要用到的钱就别往里放了，不然到时候进退两难，亏的是自己。想了解更多基础保险知识，可以参考水滴保保险攻略。