前几天一个朋友问我，说他给孩子看上了一款少儿重疾险，合同拿过来翻了几页，越看越迷糊——这也不赔，那也不赔，到底在保什么？

我太理解这种感受了。当父母的，想给孩子最好的保障，结果发现合同里密密麻麻的免责条款，看得人头皮发麻。今天就把给孩子买重疾险前必须搞清楚的几件事说清楚，避免到时候理赔才发现踩了坑。

等待期，这个数字很重要

等待期就是保单生效后保险公司不担责的时间段。大多数少儿重疾险产品等待期为90天左右——这段时间内如果确诊重疾，保险公司是不会按重疾标准赔付的。当然，轻症或身故保障的等待期通常会短一些，具体得看合同怎么写。选产品的时候，等待期短的确实更有优势，但更重要的是搞清等待期里各项保障的具体规定。

既往症这件事，没那么简单

给孩子投保前已经查出来的疾病，大概率会被划进既往症范畴。说白了，保险公司不是慈善机构，投保前就已经存在的问题，通常不会纳入保障。这就提醒我们，投保前千万别有侥幸心理隐瞒病史，理赔的时候保险公司调取医疗记录一查一个准。如实告知，是顺利理赔的前提。

遗传的、先天的，这些情况要心里有数

少儿重疾险里，遗传性疾病、先天性畸形、染色体异常这类情况，通常被列入免责。我之前查资料的时候发现，不少产品条款里都有这条。有些家长可能觉得孩子出生时检查都正常就没事，但其实有些先天性疾病在婴幼儿时期才会逐渐显现。保险公司的免责条款写得清清楚楚，咱们做家长的只能提前了解清楚，别等到理赔时才傻眼。

有些情况听着吓人，但其实有它合理的一面

比如说因战争、核辐射这类极端事件导致的伤害不在保障范围内，再比如对艾滋病、某些精神类疾病有单独的约定——这些听起来好像很苛刻，但仔细想想，这些都属于极端风险范畴，保险公司在精算定价时确实没法把这些情况包含进去。当然，不同产品条款会有差异，最终还是得以你手里那份合同为准。

说到底，买保险就是买合同

产品宣传页上写的天花乱坠都没用，白纸黑字的合同条款才是最终依据。我建议所有家长，在签字之前至少把除外责任和等待期条款从头到尾读一遍。有不明白的地方就打保险公司客服电话问清楚，这比事后扯皮省心多了。