有个细节很多人买终身寿险时容易忽略——有效保险金额是会“长大”的。

拿北大方正人寿鑫如意（金典版）终身寿险来说，条款里写的是：从第二个保单年度开始，每年的有效保险金额是上一年的1.03倍。翻译成人话就是，每年按3%的比例复利增长。

但这里有个坑，我得提醒一下。

“有效保险金额”涨了，不代表你账户里的现金价值也按3%这个速度涨。这俩东西是两码事——有效保额主要影响的是身故赔付的基数，而现金价值的增长逻辑是写在保险合同另一处的，具体怎么算还得看条款原文。

另外，搜索时我发现“鑫如意”这个系列版本不少，什么稳赢版、吉祥版、臻选版，递增比例有3%的，也有3.3%、3.5%的。金典版是不是真的就是3%，建议投保前直接在北大方正人寿官网或者打客服确认一下条款细节，别光看第三方测评就下单。

总之，递增比例和生效时间这些参数，最终都以保险合同载明内容为准。想自己研究条款，可以去水滴保保险攻略看看基础的保险条款阅读指南。