很多人看到“保额每年递增”这几个字，第一反应是：这钱是不是越放越多？

其实北大方正人寿的鑫如意（金典版）终身寿险，它的递增规则写得挺清楚：从第二个保单年度开始，每个年度的有效保险金额是上一个年度的1.03倍。说白了，就是每年涨3%。

但这3%涨的是“有效保额”，不是我们拿到手的钱，也不是银行账户里的利息。这点得拎清。

有效保额主要影响的是身故或全残时保险公司赔付的上限。活得越久，这个名义上的保额数字确实会变大，像滚雪球一样。可咱们买这类产品，很多时候看重的其实是现金价值的增长情况，也就是退保或者减保时能拿回多少钱。这两者虽然有关联，但并不是一回事。

我寻思了一下，不少人容易把“保额增长率”当成“收益率”。监管部门也专门提示过，保额递增比例和投资收益率是两码事。你要是冲着理财去的，得仔细看看合同里的现金价值表，那才是真金白银的体现。

再说了，增额终身寿险前期现金价值通常比较低，如果刚买没几年就想用钱去退保，损失可能不小。所以，别光盯着那个每年涨3%的数字高兴，得看看自己这笔钱打算放多久，能不能承受前期的流动性限制。

选择保险产品时，还是得回归到个人的实际情况。你是想给家人留笔保障，还是想做长期的资产规划？不同的目的，关注的重点也不一样。建议多对比几款产品的条款，特别是关于减保、加保的具体规定，毕竟这些细节才决定了以后用钱方不方便。

如果想了解更多关于保险配置的基础知识，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些比较实用的避坑建议。