很多家长给孩子买寿险时，最关心的就是“万一出事了能赔多少”。说实话，这问题还真不是一两句话能说清的。

关键在于三个数字的博弈：现金价值、已交保费的一定比例、有效保额。具体怎么取，取决于两件事——孩子多大了，交费期过没过。

18岁是个分水岭。18周岁前身故或全残，保险公司从现金价值和已交保费里选多的那个给你。这里有个硬杠杠：监管部门对未成年人身故赔付有最高限额，比如10周岁以下最多20万，10到17周岁最多50万——超过这个数，即便按条款算出来更高，实际也拿不到。所以家长别光看条款数字，得心里有数。

过了18岁呢？那就要看交费期完没完了。交费期内身故或全残，通常还是现金价值和保费比例取大；交费期结束后，那就要三个数一起比，取最大的那个。保费那个比例具体是多少，业内常见的是18到40岁赔160%，41到60岁赔140%，61岁以上赔120%——但我得强调，这只是行业惯例，具体产品可能不一样，必须以合同条款为准。

增额终身寿险的保额会随着时间增长，所以交费期满后，有效保额往往更有优势。这类产品更适合看重长期保障和资产规划的家庭。

说到底，条款写的是“取较大者”，但哪个数大、比例是多少，全都写在合同里。买之前一定要把条款看清楚，尤其是免责条款和赔付条件。想了解更多保险配置思路，可以参考水滴保保险攻略。