给孩子买保险，门诊险绝对是绕不开的一个险种。小孩子嘛，三天两头跑医院，感冒咳嗽拍个片子、验个血常规，几百块出去了，次数多了确实肉疼。

但我跟你说，这玩意儿水挺深的。

最容易被忽略的一条——孩子的医保上了没？

少儿医保这东西，重要性怎么强调都不为过。有它和没它，门诊险的报销比例差出一大截。通常结算时先用医保，报完剩下的再走商业险，自付部分少很多。要是没走医保直接去报销，那比例……说实话挺让人心疼的。所以孩子一出生，医保卡赶紧办，这个优先级最高。

等待期这东西吧，买的时候没人在意，真出险了才知道扎心。

一般门诊险都会有等待期，就是防止你带病投保。门诊责任和住院责任的等待期还不太一样，具体多久各家产品有差异，你需要看合同条款。这里插一句，看合同这件事，我估计十个人里九个半都懒得做，但等你需要理赔的时候，那份合同可能就是你的"救命稻草"——或者"催命符"。

续保规则，是一年期产品最让人头疼的地方。

说实话，少儿门诊险大多数都是一年期的，不保证续保。啥意思？今年保了，明年产品还在不在、保险公司还让不让你续，得看人家脸色。产品要是停售了，你就得换新的，重新做健康告知，等于从头再来一遍。所以选产品的时候不能只盯着保障内容，还得看看这家公司续保政策怎么样、口碑如何。别到时候保障有了，第二年续不上，那才叫难受。

免责条款——我称之为"理赔刺客"。

你去看合同，免责那部分密密麻麻的字，没几个人愿意仔细读。但偏偏理赔纠纷十有八九就出在这儿。美容的、体检的、先天性的，既往症……这些很多产品明确不赔。你以为花了钱啥都能报，真到报销的时候被拒，那心情别提多憋屈了。

还有一条红线——带病投保必须如实告知，没有例外。

孩子之前住过院、有慢性病、身体有些小状况，投保时老老实实说清楚。保险公司会评估能不能保、以什么条件保。别想着隐瞒，现在医院记录一查一个准，故意不告知的后果轻则拒赔、重则合同直接作废，得不偿失。

说到这里我想起一件事——前几年有些卖得挺火的少儿门诊险，现在早就下架了。你现在看到的某款产品，过两年可能也没了。所以与其认准一款不放，不如多关注同类市场，隔段时间看看有没有迭代新品。

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