普通家庭最怕什么？存款不多，但凡摊上一场大病，几十万的治疗费分分钟能把整个家底掏空。有人算过一笔账：ICU一天少说几千，靶向药一个月几万，质子重离子治疗起步二三十万——这不是在吓唬人，这是现实。
百万医疗保险，就是专门盯着这个痛点来的。保额动不动就上百万，一年几百块的保费（具体价格因年龄、健康状况等因素而异），杠杆确实高。但别急着下单，这东西的门道可不少。
先搞清楚它到底保什么。监管对这类产品的基本要求是必须涵盖四大块：
住院医疗费用，这块是大头。床位费、药品费、治疗费、手术费、检查检验费、护理费甚至救护车费都在里面。当然啦，具体哪些能报、报多少，得看条款怎么写。
再来看看特殊门诊。别以为只有住院才能用，门诊肾透析、恶性肿瘤的化疗放疗、器官移植后的抗排异治疗，这些长期慢性病或重症的门路也给你兜着。
住院前后门急诊也得留意。因为同一个病因，住院前后的门诊急诊费用也能报销。不过这里有个坑——天数问题。产品不同规定不一样，有的住院前7天后30天，有的只有前后各7天，甚至有更长的。千万别想当然认为都是同一个标准，条款里写得清清楚楚。
门诊手术这块也别忽略。不是什么手术都得住院，一些小手术在门诊就能搞定，这块费用符合条件的也能赔。
除了这四项标配，有些产品会加上质子重离子治疗、外购药报销这些增值服务。听起来很诱人，但说实话，这些不是每款产品都有的，甚至可能限医院、限药品清单。别把增值服务当标配来预期，买之前逐字逐句把合同看明白才是正经事。
还有一点必须提醒：百万医疗险通常是短期险，一年一续，没有“保证续保到死”这一说。监管有明确规定，短期健康险不能含有保证续保条款。遇到业务员拍胸脯说“保证没问题”的，直接走人。续保条件要不要关注？能关注当然是好的，但别本末倒置——先把基础保障责任搞清楚再说。
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