有个挺扎心的现象——同样花了钱买保险，有人得了大病还能安心养病，有人却要到处借钱看病。说白了，问题出在买的东西不一样。

医疗险和重疾险，名字听着差不多，实际管的事儿完全不同。医疗险是报销型的，生病住院花多少钱就按比例报销，花多少报多少，相当于有人帮你掏医药费。重疾险是给付型的，一旦确诊合同约定的疾病或者达到某种状态，直接赔一笔钱给你，这钱干嘛用你自己说了算——还房贷、当生活费、请护工，都行。

打个比方，医疗险像会计，生病了你拿发票去找他报销；重疾险像朋友，生病了你直接跟他借钱急用，他二话不说就打钱过来。

那么问题来了：钱不多的时候，先买哪个？

我的建议是，医疗险先安排上。不是因为它便宜——虽然确实不贵，几百块能撬动几百万保额，杠杆没得说。主要是这玩意儿解决的是“刚需中的刚需”：万一生了大病，住院费、手术费、药费，那是真金白银必须掏出去的，拖一天都难熬。医疗险能兜住这部分，让你不至于因病返贫。

重疾险当然也得有，但它管的不是治病的钱，是“得了病之后没法上班的收入损失”。这听着也很重要，可问题是保费相对贵一些，预算有限的时候硬上，后续交费压力一大，保单断缴反而更亏。

所以顺序很清晰：先把医疗险配上，把大病的医疗费用风险按住；等手头宽裕点了，再补上重疾险。家庭投保也是这个思路，大人的医疗险优先，孩子的保障可以在预算范围内一并考虑。

水滴保有专门的保险攻略，讲怎么根据收入和需求配置保险，感兴趣可以看看。